tg195

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
thức kinh doanh là công ty bảo hiểm Meiji, sau 7 năm độc quyền đến năm 1888-
1889 hai công ty bảo hiểm lớn ra đời là công ty BHNT kyoei và công ty Nippon.
Trên thế giới BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất năm 1985 doanh
thu phí BHNT mới chỉ đặt 630,5 tỷ USD năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ và năm
1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm. Hiện nay có 5 thị
trờng BHNT lớn nhất thế giới : Mỹ, Nhật, Đức, Anh, Pháp, theo số liệu thống kê
năm 1993 phí BHNT của 5 thị trờng này đợc thể hiện ở bảng sau :
Bảng 1: Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trờng lớn nhất thế giới năm
1993.
Tên nớc Tổng doanh thu
phí bảo hiểm (Triệu USD)
Cơ cấu phí bảo hiểm (%)
Nhân thọ Phi nhân thọ
Mỹ 522.468 41,14 58,56
Nhật 320.143 73,86 26,14
Đức 107.403 39,38 60,62
Anh 102.360 64,87 35,43
Pháp 84.303 56,55 43,65
Nguồn: Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, 8/1996
1.1.2. Việt Nam
BHNT đợc coi nh xuất hiện từ thời pháp thuộc, trớc năm 1954 ở Miền Bắc,
khi những viên chức làm việc cho Pháp đợc bảo hiểm và một số gia đình đã đợc h-
ởng quyền lợi bảo hiểm. Các hợp đồng bảo hiểm này đều do công ty bảo hiểm H-
ng Việt triển khai một số loại hình nh : Bảo hiểm trờng sinh, Bảo hiểm an sinh
giáo dục, nhng công ty này chỉ hoạt động trong một thời gian ngắn 1-2 năm cho
nên ngời dân cha biết nhiều về loại hình bảo hiểm này. Khi nền kinh tế của nớc ta
chuyển sang nền kinh tế thị trờng chịu sự quản lý của nhà nớc, nhận thức đợc tình
hình năm 1987 Bảo việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài Lý thuyết về bảo hiểm và sự
vận dụng thực tế ở việt nam với những điều kiện của nớc ta lúc đó, ý nghĩa thực
tiễn của đề tài chỉ dừng lại ở mức độ triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
hạn 1 năm. Tuy nhiên qua thc tế thí điểm triển khai các sản phẩm này ít có tính
hấp dẫn
ở việt nam BHNT bắt đầu phát triển năm 1996 với sự ra đời của công ty
BHNT của Bảo việt tháng 8 năm 1996 Bảo việt đã phát hành những hợp đồng bảo
hiểm nhân thọ đầu tiên. Đánh dấu sự ra đời của BHNT việt nam, nếu nh từ năm
1996 đến 1999 chỉ có mình Bảo việt đang hoạt động trên thị trờng thì đến nay thị
trờng BHNT việt nam đã và đang hoạt động sôi động hơn với nhiều công ty BHNT
có vốn đầu t nớc ngoài. Thị trờng BHNT việt nam hiện nay đã có sự trởng thành
với vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xẫ hội.
1.2. Vai trò và đặc điểm của BHNT
1.2.1. Vai trò
BHNT phát triển mạnh mẽ nh ngày nay, vì nó mang lại nhiều ý nghĩa cho
đời sống xã hội, cũng nh sự phát triển kinh tế xã hội. Vai trò của nó đơc thể hiện
nh sau:
Đối với cá nhân gia đình: Cuộc sống của con ngời luôn chứa đựng vô vàn
những ruỉ ro nh : Tử vong, ốm đau Khi rủi ro xảy ra, thờng gây ra những tổn thất
về tài chính đối với mỗi cá nhân và gia đình, vì thế vai trò của BHNT là nhằm đa
ra một giải pháp thực tiễn để giảm bớt tổn thất do những rủi ro đó gây ra góp phần
ổn định cuộc sống cho cá nhân và gia đình đồng thời là chổ dựa tinh thần cho ngời
đợc bảo hiểm.
Trớc hết BHNT thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với
bản thân, và với những ngời thân sống phụ thuộc, đồng thời bù đắp phần nào về
mặt tài chính cho ngời tham gia hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm khi không
may rủi ro xảy ra.
Một trong những vai trò quan trọng của BHNT là chuẩn bị một tài sản hay
một khoản tiền để bảo vệ sự an toàn tài chính cho gia đình, cũng nh trang bị cho
con em một trình độ học vấn cao hơn trong tơng lai hay có một số vốn cần thiết để
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
vững bớc vào đời đó là sự biểu lộ sâu sắc trách nhiệm và tình thơng bao la đối với
gia đình đảm bảo sự an toàn về tài chính trong trờng hợp rủi ro qua đời, sớm hay
bị thơng tật BHNT mang đến cho cá nhân một cách thức tiết kiệm thờng xuyên và
có tính kỷ luật và dành ra một khoản tiền đều cho các dự định trong tơng lai đối
với những ngời có tuổi BHNT mang lại sị an tâm cho họ khi về già vì đã đợc đảm
bảo rằng mình đã có mộ số tiền, để trang trải những chi phí phát sinh khi về già.
Đối với doanh nghiệp : Trong doanh nghiệp BHNT góp phần ổn định tài
chính và hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo lập mối quan hệ gần gủi gắn bó giữa
ngời lao động và ngời sử dụng lao động.
Chủ doanh nghiệp mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngời
làm công nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn gắn bó của ngời
lao động, ngay cả những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn.
Thêm nữa bảo hiểm nhân thọ cho những ngời chủ chốt sẽ góp phần ổn
định sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp tránh tình trạng xáo trộn đột ngột, khi
không may ngời lao động chủ chốt bị chết hoặc thơng tật toàn bộ, vĩnh viễn khi rủi
ro xảy ra doanh nghiệp sẽ có một khoản tiền để đào tạo hoặc thuê ngời lao động
thay thế kịp thời hơn nữa những ngời chủ chốt đợc bảo hiểm sẽ giúp họ yên tâm
công tác gắn bó với nghề và làm việc hiệu quả hơn điều đó mang lại không ít
thuận lợi cho doanh nghiệp vì ngời lao động chủ chốt giữ một vai trò rất quan
trọng.
Đối với nền kinh tế xã hội : Thông qua dịch vụ bảo hiểm con ngời, các nhà
bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quĩ bảo hiểm quĩ này đợc sử dụng chủ yếu vào
mục đích bồi thờng, chi trả hoặc dự phòng. Khi nhàn rỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu t
hữu ích góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội, vốn của các công ty BHNT th-
ờng rất lớn vì hoạt động BHNT mang tính dài hạn vì vậy nguồn vốn BHNT cung
cấp cho thị trờng cũng là vốn dài hạn. Nếu đợc đầu t phát triển các vùng kinh tế,
chiến lợc xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả.
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
BHNT còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt
nhàn rỗi nằm ở trong tầng lớp dân c góp phần chống lạm phát việc thực hành tiết
kiệm từ chi tiêu ngân sách gia đình để mua bảo hiểm nhân thọ luôn cần mạng lới
khai thác nhân viên thống kê, kế toán rất lớn. Nên sẽ tạo thêm công ăn việc làm
cho rất nhiều ngời lao động.
1.2.2. Đặc điểm của BHNT
BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.
Mỗi ngời mua BHNT sẽ định kỳ nộp cho ngời bảo hiểm một khoản tiền nhỏ
gọi là phí bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn
(STBH) cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi có sự
kiện bảo hiểm xảy ra.
Nh vậy BHNT có tính rủi ro, khi chi trả số tiền bảo hiểm trong trờng hợp
xảy ra sự sự kiện bảo hiểm chết ngoài ra BHNT còn có tính tiết kiệm nh một
khoản tiền tích luỹ để dành khi chi trả số tiền bảo hiểm trong trờng hợp sự kiện
bảo hiểm sống
Ngoài ra nếu xét về mặt tổng thể trên tổng phí bảo hiểm thu và tổng tiền chi
trả đợc tính bằng một tỉ lệ lãi nhất định so với tổng phí thu.
BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo
hiểm
Cũng nh các loại hình bảo hiểm nói chung BHNT cũng có mục đích đầu
tiên là ổn định điều kiện tài chính, của ngời tham gia bảo hiểm khi gặp phải những
rủi ro bất ngờ. Ngoài ra BHNT còn góp phần đáp ứng nhiều mục đích khác của ng-
ời tham gia nh : Trang trải nợ nần, tiết kiệm tiền cho con cái ăn học hay bản thân,
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể coi là một tài sản thế chấp
Các hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng gồm hàng trăm loại khác nhau và
rất phức tạp, có nhiều bên liên quan, cũng có thể liên quan đến pháp luật
BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí
khá phức tạp
Phí BHNT chịu tác động tổng hợp cuả nhiều nhân tố, trong đó phải kể đến
một số yếu tố nh : Bảng tỉ lệ tử vong, số lợng huỷ bỏ hợp đồng, tỷ lệ lạm phát tỷ lệ
lãi đầu t , Vì vậy việc tính phí rất phức tạp.
BHNT ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế xã hội nhất định
Mức sống của dân c càng cao, thì nhu cầu bảo hiểm nói chung và bảo hiểm
nhân thọ nói riêng càng tăng, bên cạnh đó yếu tố văn hoá cũng ảnh hởng nhất định
và đôi khi là quan trọng đối với việc tham gia bảo hiểm nhân thọ của ngời dân
1.2.3. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ
Trong thực tế đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngời bảo hiểm các công ty bảo
hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ về cơ bản có 3
loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản nh sau:
Bảo hiểm trong trờng hợp sống
Theo loại hình bảo hiểm này ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản
tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời
tham gia bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng. loại
hình này có đặc điểm :
Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc đến
khi chết
Phí bảo hiểm đóng một lần
Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Mục đích của loại hình bảo hiểm nhân thọ này là để đảm bảo thu nhập cố
định sau khi về hu hay tuổi cao sức yếu giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi
xã hội hoặc phụ thuộc vào con cái khi tuổi già đồng thời bảo trợ mức sống trong
những năm tháng còn lại của cuộc đời
Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong: là loại hình phổ biến đợc chia làm hai
loại:
Bảo hiểm tử kỳ.
Loại hình bảo hiểm này đợc ký kết để bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong
thời gían đã thoả thuận trong hợp đồng, có đặc điểm sau :
Thời hạn bảo hiểm không xác định
Trách nhiệm và quyền hạn mang tính tạm thời
Mức phí bảo hiểm thấp
Và đợc đa dạng hoá thành các loại sau:
Bảo hiểm tử kỳ cố định
Bảo hiểm thu nhập gia đình
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi
Bảo hiểm thu nhập gia đình có thể tăng lên
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần
Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời
Loại hình này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm
đã ấn định trong hợp đồng khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất cứ lúc nào kể từ
ngày hợp đồng đợc ký kết, đặc điểm của loại hình này:
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết
Thời hạn bảo hiểm không xác định
Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc định kỳ và không thay đổi trong
suốt quá trình bảo hiểm
Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chắc
chắn sẽ xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả
Hiện nay thờng có các hợp đồng bảo hiểm trờng sinh sau :
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời qui định số lần đóng phí nhất định
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời
đợc bảo hiểm tử vong hay còn sống. Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế
nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới, có đặc điểm sau:
Thời hạn bảo hiểm xác định
Số tiền bảo hiểm đợc chi trả khi hết hạn hợp đồng hoặc ngời bảo hiểm bị tử
vong trong thời hạn bảo hiểm
Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo
hiểm
Có thể đợc hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia
Có thể đợc chia lãi thông qua đầu t
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Mục đích của loại hình bảo hiểm này là đảm bảo cuộc sống của gia đình và
cá nhân, tạo lập quĩ giáo dục, hu trí hoặc trả nợ, vay vốn
Ngoài ra ngời bảo hiểm còn áp dụng các điều kiện bổ sung (điều khoản
riêng) cho các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản nh :bảo hiểm tai nạn, bảo
hiểm sức khoẻ, bảo hiểm không đóng phí khi thơng tật v.v
Các điều khoản bổ sung
Các công ty bảo hiểm thờng đua ra các điều khoản bổ sung khi triển khai
các loại hình bảo hiểm để tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa
dang của ngời tham gia bảo hiểm
Các điều khoản bổ sung thờng dợc áp dụng là:
- Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện phẫu thuật
Nhà bảo hiểm cam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho ngời đợc
bảo hiểm khi họ bị ốm đau thơng tích
- Điều khoản bổ sung tai nạn
Khi mua điều khoản này ngời đợc bảo hiểm sẽ đợc thanh toán chi phí phát
sinh trong điều trị thơng tật do tai nạn
- Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ
Nhà bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi khi ngời đợc bảo hiểm bị các
chứng bệnh hiểm nghèo nh đau tim, ung th, suy gan, suy thận
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Chơng II: Đại lý bảo hiểm nhân thọ
2.1. Khái niệm và vai trò của Đại lý
Mục tiêu của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói
riêng là lợi nhuận, muốn vậy phải tiêu thụ đợc sản phẩm của mình qua các kênh
phân phối sản phẩm do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Các doanh
nghiệp bảo hiểm thờng sử dụng kênh phân phối là đại lý.
2.1.1. Khái niệm
Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý là một ngời làm việc cho một ngời khác trên
cơ sở hợp đồng đại lý, còn theo thuật ngữ bảo hiểm, đại lý bảo hiểm là ngời làm
việc cho doanh nghiệp bảo hiểm thay mặt doanh nghiệp bán các sản phẩm cho ng-
ời mua.
Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt nam thì Đại lý bảo hiểm là tổ chức cá
nhân, đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm
để thực hiện hoạt động đại lý theo qui định của luật này và các qui định khác của
pháp luật có liên quan (Điều 84 chơngIV-luật kinh doanh bảo hiểm ).
Đại lý bảo hiểm nhân thọ là cá nhân hoặc tổ chức đợc doanh nghiệp bảo
hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hiện các hợp đồng liên quan dến công việc khai thác
bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt động trong khuôn khổ về quyền
và trách nhiệm của đại lý đợc nêu trong hợp đồng đại lý.
Hợp đồng đai lý là phơng thức bán bảo hiểm theo đó đại lý chịu trách
nhiệm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm với ng-
ời mua bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để đợc hởng hoa hồng đại lý
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
2.1.2. Vai trò
Trong doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc phân phối sản phẩm đợc thực
hiện chủ yếu thông qua các trung gian bảo hiểm vì BHNT là sản phẩm vô hình,
hợp đồng BHNT khá phức tạp.
Đại lý BHNT đợc coi là ngời đại diện cho công ty trong việc phân phối sản
phẩm, phục vụ khách hàng. qua quan hệ trực tiếp với khách hàng đại lý giới thiệu
sản phẩm gợi mở nhu cầu và dẫn dụ khách hàng di tới quyết định mua sản phẩm
Trong điều kiện kinh tế việt nam việc thanh toán của các cá nhân qua hệ
thống ngân hàng cha phát triển và phổ biến nên đại lý còn đóng vai trò là ngời thu
phí bảo hiểm. Vì vậy công ty bảo hiểm thờng đặt đại lý làm trung tâm thực hiện
chính sách phân phối sản phẩm và trở thành nhân tố quyết định trong việc tạo ra
doanh thu và duy trì chất lợng dịch vụ của công ty vì thế có thể nói đại lý là tài
sản quan trọng nhất của công ty BHNTvà việc sử dụng đại lý trong việc phân
phối sản phẩm BHNT vẫn là kênh chủ yếu, nhất là trong điều kiện kinh tế việt
nam hiện nay
Đại lý có vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh của công ty có thể
nói họ là bộ mặt của mỗi công ty trên thị trờng, thông qua đại lý, khách hàng biết
đến công ty nhiều hơn, đầy đủ hơn, và khi tiêu thụ loại sản phẩm vô hình này
khách hàng thấy đợc công ty hoạt động nh thế nào, chất lợng dịch vụ nh thế nào.
Điều đó nhờ vào vai trò của đại lý
Đại lý là ngời trực tiếp nhận những thông tin phản hồi từ phía khách hàng
về sản phẩm của công ty. Từ đó giúp công ty có những thay đổi kịp thời và thích
hợp để nâng cao chất lợng dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Đại lý là ngời
giải quyết mọi rắc rối trong quan hệ của công ty với khách hàng
2.2. Phân loại đại lý
Có thể phân loại theo nhiều hình thức khác nhau :
Sinh viên : Đặng Thị Thơm Lớp Q9H

Xem chi tiết: tg195